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共働き世帯向け!住宅ローンの種類とメリットデメリット💴③

こんにちは!広報担当岩井です(^^)/

  

本日は、こちら↓↓

◆③収入合算のメリットとデメリット

収入合算とは、 ペアローンと同じく夫婦の収入を 合わせることで借入可能額のアップを 目指す方法です。 ただし、 契約者が2人になるペアローンに対し、 収入合算の場合は、 契約者(主たる債務者)は 夫婦のどちらか1人のみです。 契約者でない夫婦の片方は、 契約者とともに債務の一部を負います。 負担する債務の範囲によって 「連帯保証型」と「連帯債務型」の 2種類に分かれる点には注意が必要です。

  

●収入合算[連帯保証型]のメリットとデメリット

連帯保証型は、 民間金融機関で住宅ローンを組む際の 収入合算で提案を受けることが多い方法です。 契約者(債務者)でない夫婦の一方は 「連帯保証人」となり、 契約者の住宅ローン返済が 困難となった場合にのみ返済義務を負います。 連帯保証人は、 債務者とは異なるため、 団信への加入や、 住宅ローン控除&すまい給付金の適用は 受けることができません。 住宅の名義も原則的には債務者のみとなります。

ただし、住宅ローン審査では、 連帯保証人の年収・年齢・健康状態なども 対象となるので、 借入可能額を計算する際には 上限額がアップする可能性が高いでしょう。 また、単独ローンと同じく、 契約時の諸費用は1人分ですみ、 契約者の万一の際も団信の適用によって 残債がゼロになるメリットがあります。

   

●収入合算[連帯債務型]のメリットとデメリット

連帯債務型とは、 おもにフラット35の収入合算で 採用される方法です。 夫婦のうち年収の高いほうが 契約者(主たる債務者)となり、 もう一方も「連帯債務者」 として債務を負います。 借入額のうち、 どちらが何割を負担するかを決め、 その割合に応じて 住宅の名義も分け合うことになります。 連帯債務型のメリットは、 連帯債務者のほうも 住宅ローン控除や すまい給付金の対象となる点です。 団信は対象外ですが、 フラット35「デュエット(夫婦連生団信)」を 利用すると、 連帯債務者のほうも 団信に加入できるようになります。 注意点としては、ペアローンと同様に、 住宅ローンの負担割合と 住宅の名義の割合(持ち分割合)が ずれていると、 贈与税の対象となりやすい点です。 夫婦の収入に応じて 適切な割合に設定しましょう。

  

◆まとめ

  

共働き世帯が一般的になった現在、 住宅ローンの組み方も 「夫婦の収入によって 借入可能額をアップさせる」方法が 一般的になりました。

 希望のマイホームを 手に入れるための選択肢が増えるのは 良いことである一方で、 単独ローンと、 ペアローンや収入合算の どちらが良いのか迷っている方も多いでしょう。

夫婦の片方のみで 審査が通るようであれば、 住宅ローンは、 最初に単独ローンを検討する方法が おすすめです。 理由は、 「転職・退職」「離婚」「死別」の 3大リスクに備えるためです。 転職によって収入が減少するケースや、 出産・育児などのライフイベントを機に 退職するケースも 決してめずらしくありません。

また、離婚についても、 結婚する夫婦の3組に1組が 離婚をしているとのデータもあり、 まったくの他人事として しまわないほうが無難でしょう。 夫婦で住宅ローンを組み、 それぞれに債務や住宅の持ち分があると、 収入が減少したときや 離婚して他人となった場合にも 住宅ローンの支払いが発生することになり、 離婚時の財産分与でも 揉める可能性が高まります。

ただし、 単独では住宅ローンの審査に 通りにくい場合は、 配偶者とあわせて借りる方法も 有力選択肢となります。 住宅ローン控除・すまい給付金といった 住宅購入のための補助制度も 夫婦2人分利用することができるので、 メリットは決して少なくありません。

今回ご紹介した単独ローンと ペアローン、収入合算それぞれの メリット・デメリットを しっかり把握した上で、 ご自身のライフスタイル、 ライフプランに合った 住宅ローンの組み方を見つけましょう!(^^)! 

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